mihin pitäisi varautua?

Mitä asuminen sitten maksaa? Joo, joo, lainaa pitää lyhentää, mutta mitä muita kuluja asumiseen liittyy ja minkälaisesta suuruusluokasta puhutaan? Moni ensikertalainen laskee puhtaasti asuntolainaa ja määrittää budjetin sen mukaan kuinka paljon lainaa on varaa lyhentää, unohtaen ne muut asumiseen liittyvät kulut jotka nousevat monesti yllättävän suuriksi.

Absoluuttinen vastaus kysymykseen on tietysti talo-, alue ja perhekohtainen. Mistä ostat, mitä ostat ja miten ostat. Paljonko on omarahoitusosuus ja minkälaisella lainalla taloa lyhennetään. Siksi summista on mahdotonta puhua tietämättä tarkemmin talosta ja taloudesta, mutta tässä asioita jotka on syytä ottaa huomioon.

Onko omarahoitusosuus yli vai alle 20% talon arvosta? Mikäli rahoitusosuus on enemmän kuin 80%, vaatii moni rahoittajista vakuuttamaan lainan, ja lainavakuutus PMI saattaa olla useita satoja dollareita kuukaudessa. Vakuutusmaksun suuruus riippuu lainamäärästä. Lainavakuutuksen tarkoitus on suojella rahoittajaa tilanteessa jossa ostajasta tulisi maksukyvytön.

Rahoittaja vaatii myös vakuuttamaan kodin. Usein tähän riittää se tuttu kotivakuutus. Toisaalta rahoittaja saattaa haluta lainanottajan ottavan talolle myös tulva- tai maanjäristysvakuutuksen mikäli kiinteistön katsotaan sijaitsevan paikassa, joka on altis jomman kumman aiheuttamille tuhoille, kuten rinteessä tai joen rannalla.

Kiinteistövero on monelle varmasti se suurin ylläri. Veron suuruus riippuu alueesta ja kaupan kohteesta, mutta keskimäärin puhutaan kuitenkin kokoluokaltaan sellaisista summista että ne on hyvä huomioida kodin ostamista budjetoidessa. Järvenrantojen luksuskodeissa, kiinteistövero saattaa olla kymmeniä tuhansia dollareita vuodessa. Sen tavallisen omakotitalonkin omistaja maksaa kiinteistöstään kuitenkin useita satasia kuukaudessa veroja. Näillä veroilla rahoitetaan koulutusta ja yleishyödyllisiä yhteiskunnallisia toimintoja, kuten palo- ja pelastuslaitosta tai poliisitoimintaa.

Kuuluuko unelmien talo taloyhtiöön? Mikäli olet taloyhtiön jäsen, maksat todennäköisesti myös yhtiövastiketta. Yhtiövastike näissä asukasyhdistyksissä vaihtelee muutamasta kympistä vuodessa, satoihin taaloihin kuukaudessa. Kerätyillä varoilla hoidetaan yhteisiä istutuksia, leikkipuistoja, uima-altaita ja muita koko yhteisön käytössä olevia alueita. Oman asukasyhdistyksen alueella meillä on useampi leikkipuisto, tenniskenttä, koripallokenttiä, kaksi koirapuistoa, pesiskenttä, kolme jalkapallokenttää ja piknik-katos. Asukasyhdistyksissä valvotaan myös asukkaiden etua velvoittamalla jokainen hoitamaan taloaan ja tonttia.

Viimeisinä kuluina on ne tavalliset, vesi-, jätevesi-, sähkö-, kaasu- ja jätehuoltoon liittyvät laskut. Monelle energialaskun koko saattaa tulla yllätyksenä sillä lämmittäminen on yllättävän kallista etenkin niille jotka tulevat paikasta jossa talous lämmitetään keskuslämmityksen voimin. Jokainen näistä laskuista sisältää myös sievoisen summan erilaisia kiinteitä veroja ja käsittelymaksuja jotka vaihtelevat kaupunkien välillä.

Budjetoinnissa auttaa mielellään joko oma pankki tai vaihtoehtoisesti asuntolainavälittäjä. Kiinteistövälittäjä osaa neuvoa kiinteistöveroissa ja yhtiövastikkeessa. Kotivakuutus kannattaa paketoida autovakuutuksen kanssa ja kysellä mahdollista vakuutushintaa jo etukäteen. 

Niistä asumisen kiinteistä kuluista suurimman palasen haukkaa asuntolaina, kiinteistövero, mahdollinen lainavakuutus ja/tai yhtiövastike. Myös energialasku saattaa yllättää.