älä pelkää asuntolainaa!

Aika usein jutellessani mun suomalaisten asiakkaitten kanssa, kuulen rahoituksesta puhuttaessa ettei missään nimessä ole tarkoitus ottaa lainaa. Onhan se hienoa jos talous on siinä kunnossa, että kämpän voi ostaa patjaan kätketyillä seteleillä, mutta ei sitä lainaa ole syytä pelätäkään. Tottakai lainaa hankkiessa on hyvä miettiä omaa budjettia ja niitä kuukausittaisia lainanhoitokuluja, mutta kaiken kaikkiaan lainasta on myös etua.

Asuntolainat ovat edelleen kohtuullisen halpoja vaikka korot ovatkin nousseet niistä alimmista lukemista. Muistan kuitenkin oikein hyvin kun me ekaa kertaa neuvoteltiin täällä lainasta ja keskimääräinen korko alkoi kasilla. Suomalaiseen korkoon niitä on turhaa verrata, sillä täällä lainan korko riippuu lainatyypistä ja voidaan sitoa samaksi koko laina-ajalle tai vaihtoehtoisesti indeksiin. Indeksisidonnaisissa lainoissa on myös korkokatto. Lainan korot ovat verovähennyskelpoisia miljoonaan taalaan saakka, niin kauan kuin aviopari tekee veroilmoituksensa yhdessä (filing jointly). Mahdollista verohyötyä arvioidessa, kannattaa käyttää laskuria tai kysäistä omalta verovalmistelijalta (CPA).

Entä mistä sitä lainaa sitten sais ja minkälainen prosessi sen hakeminen on? Onko syy luopua rahoituksesta se, että paikallinen asuntolainamarkkina on vieras, toimii toisin kuin mihin on tottunut ja tuntuu vaan helpommalta olla ottamatta lainaa. Vai onko kysymys siitä että on vasta muuttanut maahan eikä luottohistoriaa ole vielä ehtinyt kertyä?

Microsoft, Google ja Amazon tarjoavat ekspatriaateilleen takuun lainalle. Laina järjestyy First Techin kautta ja rahoittaja kohtelee hakijaa hyvän luottohistorian omaavana, todellisen luottohistorian puuttumisesta huolimatta. Suuret teknologiayritykset kun haluavat tukea muuttajan sopeutumista uuteen yhteisöön ja ymmärtävät että oma koti on monelle tärkeä avain viihtymiseen uudessa maassa. First Techissä ollaan mös kokeneita niin ulkomaalaisten hakijoitten kuin pankkitilienkin kanssa, ja osataan tukea lainanhakijaa prosessin aikana. Kun puhutaan relolainoista, muut rahoittajat myöntävät yleensä auliisti jäävänsä kakkoseksi First Techin rinnalla.

Nyrkkisääntönä voidaan todeta että mitä suurempi pankki sitä monimutkaisempi prosessi. Oma neuvo jokaiselle ostajalle on aina sama, valitse paikallinen rahoittaja sillä pienemmät paikalliset lainantarjoajat tuntevat paikallisen markkinan ja yllätyksiä tulee yleensä matkan varrella vähemmän. Jos korossa säästääkin sen kymmenyksen, saattaa hermot mennä aika monta kertaa kun rahoittaja on keskilännessä eikä ymmärrä Seattlen asuntomarkkinaa lainkaan. Ei ole harvinaista että isommalle pankille yritetään rautalangasta vääntää miksi talosta pitäisi maksaa enemmän kuin sen pyyntihinta. Moni taloaan myyvä välttää ostajaa jonka rahoitus tulee osavaltion ulkopuoliselta rahoittajalta tästä syystä. Kannattaa siis pysyä paikallisella. Teen yhteistyötä viiden paikallisen rahoittajan kanssa ja asioilla on tapana järjestyä näitten pankkien kanssa. Onhan meillä kaikilla kuitenkin loppupeleissä sama päämäärä, saada asunnonostaja uuteen kotiin.

Mikä sitten on se lainoista parhain? Lainatuotteita on jokaisen tarpeisiin, jo alkaen siitä että ne kolme suurta siellä kaiken yläpuolella, Freddie Mack, Fannie Mae ja Ginnie Mae tarjoavat rahaa erilaisille asiakkaille. Nyrkkisääntönä voidaan todeta että Freddie tarjoaa lainan työttömälle miljonäärille keskittyen hakijan varallisuuteen luottohistorian sijasta, Fannie vaatii hyvän luottohistorian ja tasaisen palkkatulon, kolmantena Ginnie on alunperin keskittynyt ensiasunnonostajiin ja pienituloisiin (FHA), haja-asutusalueisiin ja maatalouteen (HUD) samoin kuin sotilaisiin (VA). Ginnie Mae on valtion varainhoitolaitos, Freddien ja Fannien ollessa yksityisiä mutta silti valtion valvonnan alaisia.

On siis mahdotonta sanoa mikä on paras laina? Yhdelle se on se perinteinen 30 vuoden conventional, toiselle joku täysin muu. Usein hyviä vaihtareita on useampi ja jää makuasiaksi minkä valitsee, äidin tyttären vaiko serkun. Laina on kuitenkin syytä olla valmiiksi neuvoteltuna siinä vaiheessa kun lähtee asunto-ostoksille sillä nopeat syövät hitaat asuntokaupassa.